近日，中国人民银行等多部门联合发布《关于金融支持全面推进乡村振兴加快建设农业强国的指导意见》提出“改善县域消费金融服务”，在金融行业引起较大反响。

构建县域消费新格局被作为一项重要工作已开展数年，此次监管层再度强调金融服务县域消费的作用，并对整个金融机构深耕县域、提升服务能力提出具体要求。一方面，要求提高消费金融可得性，另一方面，要求将金融服务嵌入衣食住行。

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这其中，地方法人银行拥有机制灵活、决策链条短、产品服务更接地气等先天条件，加之其人缘、地缘、亲缘优势，更容易在发展县域消费金融中脱颖而出。因此，地方法人银行应把握这一契机，对标政策要求，抢先一步深入落实，巩固拓展县域业务基本盘，持续提升县域业务经营能力和盈利水平。

在提高消费金融可得性方面，《意见》要求金融机构完善农村电商融资、结算等金融服务，优化县域消费者授信审批和风控管理。

目前，直播电商、农产品电商等农村电商新模式、新业态不断涌现，“淘宝村”相继走进人们的视野，生鲜电商争相布局下沉市场。但农村电商发展依然存在缺乏有效抵押资产、担保能力较弱等问题，加上金融机构的产品创新无法满足农村电商融资的具体要求，这些因素制约着其进一步发展壮大，但同时也是地方法人银行在此领域得以进一步深挖的一个抓手。

农村电商发展需要金融服务持续下沉、金融产品推陈出新。因此，地方法人银行应发挥自身优势，快速派驻团队考察摸排当地电商企业发展特点，因地制宜推出类似“农村电商贷”这类面向农村电商客户群体的专项信贷产品，在满足企业发展的同时，稳固自身县域金融业务发展。

与此同时，地方法人银行还应针对重点领域建立绿色审批通道，做到“随到随审、随报随批”，缩短审查审批时间，提高服务县域消费者质效，并积极推进风险管理数字化转型，维护县域消费者权益。

“将金融服务嵌入衣食住行”这一要求意味着除了发放贷款等传统业务外，地方法人银行应探索更多衍生服务，以及优化现有服务模式。

目前，县域居民的消费需求和消费观念均在不断升级，相较从前，消费者更加注重获取金融服务的方便性和快捷感，这对银行的线上服务能力和附加服务提出更高要求，需要地方法人银行加大科技投入，实现产品整合、信息共享和服务协同。在此基础上，还应结合农村地区实际情况，开发出适合老年客户的线上产品。

此外，随着县域消费方式持续升级，新的消费场景随之不断涌现，这要求地方法人银行与时俱进，将金融服务融入应用场景中去，除了提供个性化信贷产品外，还可以将金融咨询、投资理财、财富管理等服务融入各类场景中。也可以加大与当地政府部门、公共事业领域、社会机构的合作力度，通过打造“异业联盟”“银医通”等模式，为居民提供便利服务，实现合作共赢。

总体而言，县域消费金融作为一片蓝海能为地方法人银行带来新机遇，地方法人银行也应借此机会继续深耕县域主场，降低大行下沉带来的挤压影响，进一步激活农村发展潜力，在赋能与创新中为县域经济发展、和美乡村建设提供新思路和新模式。

（文章来源：证券日报）

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